Страховки «від коронавірусу» з’явилися на страховому ринку в перші весняні місяці минулого року, а вже сьогодні переживають бум.
На цей момент страхові компанії уклали вже десятки тисяч таких договорів. Наперекір невтішній статистиці захворюваності, продукт далекий від збитковості.
Про те, як заробляють страхові на COVID-страховках, в чому особливості цього страхового продукту, скільки він коштує та кому не підходить — «Українському капіталу» розповів генеральний директор Асоціації Страховий бізнес В’ячеслав Черняховський.
Що дає COVID-страховка?
В першу чергу, страхові компанії покривають застрахованим ризики смерті в результаті такого захворювання. Другим ризиком, який підпадає під покриття, є лікування в стаціонарі або при отриманні призначення в стаціонар, навіть якщо лікування відбувається вдома через високу завантаження лікарень (в залежності від CК). Деякі страхові компанії виплачують певну суму за кожну добу перебування на лікуванні.
Третій ризик — просто діагностування коронавірусу при можливості амбулаторного лікування. В цьому випадку, застрахованій виплачують визначену в договорі суму відразу або ж оплату за кожен день лікарняного.
Також деякі поліси покривають витрати на установку діагнозу. Однак вони найчастіше входять до складу дорогих страхових пакетів або як частина в договорах добровільного медичного страхування.
Договори страхові компанії пропонують укладати як на короткий термін — на 3 місяці, так і триваліше — на рік. Найчастіше на ринку зустрічається пропозицію застрахуватися на 6 місяців.
Скільки коштує COVID-поліс?
Вартість поліса залежить від страхової суми. В Україні страхові суми на випадок COVID-19 становлять від 10 000 грн до 100 000 грн. Середні страхові тарифи — близько 2% від страхової суми. Більшість компаній мають єдиний страховий тариф.
При цьому, у деяких страховиків тариф залежить від віку: чим старше застрахована особа – тим вище страховий платіж, оскільки ймовірність тяжкого перебігу коронавірусу з віком збільшується. В середньому страховий тариф для осіб 60 років удвічі більше, ніж для 30-річних.
Добровільне медичне страхування або COVID-страховка?
Потрібно пам’ятати, що страхування на випадок COVID-19 — це і не добровільне медичне страхування, і не страхування від нещасного випадку.
Це окремий вид страхування, який називається «страхування здоров’я на випадок хвороби». На відміну від добровільного медичного страхування, поліс якого покриває організацію та оплату лікування застрахованого при захворюванні взагалі, в цьому страховому продукті йдеться тільки про грошову компенсацію. Тобто, при встановленні діагнозу з певного списку хвороб, зафіксованого в договорі страхування, вам виплачують заздалегідь обумовлену суму.
Як правило, в список хвороб входять ті, які ДМС може не покривати: наприклад, онкологія, серцево-судинні захворювання. Взагалі, страхування на випадок хвороби — стандартний страховий продукт, на ринку він був і раніше. Просто тепер в список доступних хвороб включили й коронавірус.
Відмінністю таких полісів від ДМС є в тому числі і їх вартість. ДМС-поліси на порядок дорожче. Часто з цієї причини до страхування на випадок хвороби вдаються люди, які не можуть дозволити повноцінну медстраховку.
Чи можна купити COVID-поліс, якщо ти вже захворів
Договір страхування від коронавірусу набирає чинності тільки після періоду очікування, який зазвичай становить 7-15 днів. Хоча нам відомі пропозиції компаній, де такий термін і взагалі відсутній.
Робиться це не стільки для захисту від недобросовісних страхувальників, скільки тому, що як будь-який вірусне захворювання, коронавірус має інкубаційний період. Людина може укласти договір ще не знаючи, що вона вже заразилася.
У страхуванні здоров’я на випадок хвороби період очікування — поширена практика. Наприклад, для типових захворювань: інфаркту, інсульту та ниркової недостатності — це, як правило, 10 днів. Для онкологічних захворювань — 90 днів. Для гепатитів B, C і D — 6 місяців.
Хто купує та хто страхує?
За даними АСБ, поліси COVID-страхування пропонують зараз більше ніж 20 компаній.
COVID-страховки сьогодні дуже популярні. Точної статистики на цю мить немає, але компанії-учасники нашого об’єднання, хто займається таким страхуванням, вже уклали десятки тисяч договорів. При цьому спочатку багато страховиків робили розширення страхового покриття на випадок захворювання коронавірусом для своїх корпоративних та приватних клієнтів з добровільного медстрахування. Але сьогодні видно явний тренд, що ті, хто і раніше дбав про свій страховий захист, виявилися більш чуйні до нової пропозиції. Плюс — питання довіри до страхової компанії, з якою вже співробітничаєш.
З іншого боку, розуміючи серйозність ситуації, від коронавірусу страхуються сьогодні й українці, які до цього особливо не користувалися страховими послугами. Або, наприклад, укладали тільки обов’язковий договір ОСАГО.
СК такий продукт все одно вигідний, навіть з невтішною статистикою захворюваності. Річ у тому, що нові продукти залучають нових клієнтів та підвищують лояльність існуючих. Компанія дає клієнтам той захист, якої вони потребують. По-друге, за статистикою настання страхового випадку — тяжкого перебігу хвороби або смерті, не так вже високо. Це видно з даних діагностики та госпіталізацій.
Збитковість цього виду страхування приблизно на рівні автострахування, з яким страховики давно працюють. Плюс накопичені дані по захворюваності дозволяють зараз зробити більш точні андерайтингові розрахунки.
Кому підходять та не підходять COVID-страховки
Варто тверезо оцінити свій ризик захворіти на коронавірус. Очевидно, що людина, яка змушена працювати у контакті з людьми та їздить в громадському транспорті, ризикує більше. Той, хто працює віддалено та користується власним авто, ризикує менше.
Також важливо тверезо поставитися до можливих фінансових втрат, якщо ви захворієте. Для когось кілька десятків тисяч гривень на лікування — цілком прийнятна сума, а для когось непідйомна. Для останніх краще заплатити кілька сотень гривень за поліс та перекласти ці ризики на страхову компанію. Особисто я вважаю, що в нинішній ситуації придбати таку страховку варто було б кожному.
Вибираючи страховку, потрібно уважно вивчити умови договору — це варто робити завжди. Наприклад, дізнатися, в яких випадках компанія відмовиться страхувати вас: частіше за все, це вік понад 60 років, наявність серйозних хронічних захворювань. Також, зазвичай, на інших умовах страхуються медпрацівники: їх ризик захворіти значно вище.
Є різні варіанти страхового покриття та переліку ризиків, різні умови виплат, тарифи та ціни. Так що можна підібрати варіант, максимально відповідний саме для вас.
- Підраховано витрати держави на стаціонарне лікування українців від COVID-19
- З 1 березня в Україні пенсії підвищаться в середньому на 308 гривень
